Låna till bostaden trots betalningsanmärkning

Sammanfattning – Låna till bostaden trots betalningsanmärkning

  • Bolånemarknaden är i förändring på grund av nya aktörer på bolånemarknaden.
  • Kriterierna för bolån är i förändring till exempel fast anställning och fast inkomst, även betalningsanmärkning hos vissa av de nya bolånegivarna.
  • Bolån blir möjligt för en bredare kundkrets då villkoren omförhandlas.

Bara för några år sedan var det praktiskt taget omöjligt att kunna låna till bostad om man är belastad med betalningsanmärkning eller saknar fast tjänst. Nu börjar villkoren luckras upp och storbankerna få konkurrens av andra bolåneaktörer på marknaden. De nya bolåneaktörerna är villiga att vara mer flexibla i sina villkor och för vem som kan bli beviljad ett bolån.

Villaägarnas Riksförbund välkomnar konkurrens på bolånemarknaden

I mars 2018 skriver SVT nyheter om att Villaägarnas Riksförbund välkomnar konkurrens på bolånemarknaden då storbankerna tjänar stora summor på just bolån med räntor och avgifter.

Storbankerna har länge dominerat bolånemarknaden och även dikterat villkoren för den. Men nu ser det ut som om andra aktörer är på väg att bryta sig in på marknaden och kan på så sätt pressa räntorna mer.

Bolåneförmedlare växer sig starkare på bolånemarknaden

Inom privatlånesektorn har det under en längre tid funnits låneförmedlare, det vill säga en förmedlare av privatlåneaktörer. Den som söker om lån hos en låneförmedlare sänder endast in en ansökan och får en kreditupplysning, men får i sin tur flera anbud om lån tillbaka från olika aktörer.

På bolånemarknaden har den typen av aktörer lyst med sin frånvaro fram till nyligen då Mitt Bolån Compricer kom in på marknaden. Andra lånegivare har sedan en tid också erbjudit bolån till exempel Ikano Bank och ICA Banken. Även aktörer som Marginalen bank och Svea Ekonomi bidrar till att ge konkurrenskraftiga erbjudanden på lånemarknaden då de riktar sig till personer utanför den normativa lånekategorin.

De större bankerna börjar få allt större konkurrens då förtroendet för till exempel företagsbanker som ICA eller Ikano växer.

Låna till bostad trots betalningsanmärkning

En av anledningarna till att fler och fler söker sig från storbankerna är att deras villkor för att bli beviljad ett lån kan vara ganska trubbiga. Personer som egna företagare eller projektanställda vilket är en allt vanligare anställningsform har ofta svårt att få ett bolån hos en storbank då den fasta inkomsten och fasta anställningen är kriterier för att bli godkänd. Det gäller även betalningsanmärkning. Att bli belastad av med en betalningsanmärkning kan bero på flera olika anledningar och inte nödvändigt vis dålig ekonomi. Vi listar långivare här nedanför som erbjuder dig med betalningsanmärkning möjlighet att ansöka om bolån.

Hos dessa långivare kan du ansöka om bolån trots betalningsanmärkning

Storbanker nekar ofta betalningsanmärkning

Även betalningsanmärkning sätter ofta stopp hos storbanker vid en låneansökan då det är bestämt nej där och ingen hänsyn kan tas för hur betalningsanmärkningen hamnat där. Det finns olika anledningar till att en person belastas med en betalningsanmärkning och det är inte alltid så att det helt enkelt inte funnits pengar att betala för sig eller en fast anställning eller inkomst.

Men nu dyker det upp bolåneaktörer som väljer att granska sina kunder på ett mer nyanserat sätt och kan då nå ut till en större kundkrets som är intresserade av bolån.

Kontokredit – så fungerar det

 

Sammanfattning- Kontokredit

  • En kontokredit är ett alternativ till lån och kopplas till bankkontot.
  • Kontokrediten kan användas när pengarna på kontot är slut.
  • Du betalar ränta på den summa du väljer att använda och inte på hela beloppet för kontokrediten.
  • Det skiljer sig på kontokrediter hos banker och låneföretag.

Kontokredit är ett alternativ till smålån

Kontokredit är inte ett kreditkort som många kanske blandar ihop det med men det ligger nära. Kontokrediten är nämligen kopplat till ditt bankkonto och kan användas om dina pengar på kontot tar slut. Du betalar endast ränta på den summa du använder av kontokrediten. Beroende på om du kopplar på en kontokredit via din bank eller ett låneföretag så kommer beloppet att variera samt kraven på dig som låntagare. Vi kommer att nämna mer  om det längre ned i inlägget.

Bankerna tjänar pengar på kontokrediter

Svenska Dagbladet skriver om att kontokrediten är bankernas okända guldgruva och att det skiljer sig kraftigt åt mellan olika långivare när det gäller räntor och avgifter för kontokrediten.

Så använder du en kontokredit

En kontokredit kan ses som ett alternativ till ett mindre lån och det kan vara ett sätt att kunna ha extra medel för till exempel oförutsedda utgifter. Kontokrediten finns kopplad till ditt bankkonto och det är bara om du väljer att börja använda den som du behöver betala ränta på summan du använder.

Betala ränta på den summa du använder

Många använder till exempel kontokrediten som en buffert för att veta att man inte står utan pengar i slutet av månaden, innan lön och om du måste lägga ut för inköp precis innan din lön. Mycket kan hända i livet och det är bra att säkra upp på det ekonomiska planet.

Buffert på minst en månadslön är en rekommendation

Många inom bank och ekonomi pratar om att det är bra att ha minst en månadslön som buffert för oförutsedda utgifter. Vi på Labrusca uppmuntrar till att ha ett kontinuerligt sparande samtidigt som – om din ekonomi tillåter, att det kan vara en idé med en kontokredit.

Om du borde ansöka om kontokredit eller ej handlar givetvis om dina avsikter och ekonomiska situation, du bör inte belåna dig om du inte kan betala för ditt lån.

Skillnad på kontokredit hos låneföretag eller bank

Det finns en markant skillnad mellan bank och låneföretag när det kommer till just kontokrediter. Hos banken ställs generellt högre krav på låntagaren, med fast inkomst, fast anställning, inga betalningsanmärkningar med mera. Beloppet på kontokrediten hos banken är då även större. Läs om kontokredit hos Swedbank och hur de ser på kontokrediten som ett skydd för oförutsedda utgifter.

Lägre krav och mindre summor hos låneföretagen

Hos låneföretagen skiftar summan för kontokrediten till rätt stor del. Generellt kan man säga att den ligger lägre än hos bankerna men att räntorna är betydligt högre. Kraven på låntagarna är rejält sänkta i jämförelse med banken då låneföretagen kan acceptera ansökningar med till exempel betalningsanmärkningar. Att räntorna är högre hos låneföretagen berättar om att de använder en högre satt ränta som säkerhet för den utlånade summan.

Så köper du fonder – enkla tips

fondsparande

Det kanske viktigaste du ska göra när du ska köpa fonder är att titta på vilken avgift som kommer tillsammans med fonden. Avgiften kan variera och det är viktigt att du kikar på det och vilken avkastning den ger. I DN kan man läsa om att en trend bland svenskar de senaste 10 åren är att välja bort fonder med höga avgifter till förmån för de med låga avgifter.

Enkla tips – Kom igång med att köpa fonder

  • Fonden består av olika värdepapper- riskspridning.
  • Fonder är utmärkt månadssparande.
  • Avkastningen på fonden styr förvaltningsavgiften du betalar.
  • Fondförvaltaren administrerar dina fonder.
  • Fondsparande kan skötas utan liten insats från dig.

Kort om fonder

Att köpa en fond är att köpa en del i en fond. Fonder består av olika delar värdepapper till exempel obligationer, valutor och aktier. Risken sprids på så sätt genom att fonderna består av olika typer av värdepapper.

Månadsspara i fonder – smidigt och bra sparande

En fond kan vara ett utmärkt sätt att månadsspara och är smidigt att investera i då du själv inte behöver göra något med ditt fondinnehav. Det du behöver göra är att köpa dina fondandelar eller sälja.

Vad är en förvaltningsavgift

Förvaltningsavgiften är den avgift som fondförvaltaren tar ut för att administrera dina fonder. De hjälper till vid inköp och försäljning samt hur fondens värdeutveckling ser ut. Avgifterna kan variera från fond till fond, undersök hur stor avkastning det är på fonden  och hur hög avgiften är. Det kan nämligen vara så att du sparar pengar på att ha en fond med låg förvaltningsavgift om du har fonden i många år. Så undersök avgifter och vad din fond innehåller för värdepapper innan du köper.

Höga eller låga förvaltningsavgifter spelar roll

I slutändan så spelar det roll hur hög eller låg avgift som din fond har. Det kommer nämligen att påverka hur mycket pengar du får ut av din fond i slutet. Det är ett mycket bra sätt att spara pengar på för det kan skötas utan liten insats.

Skillnad på arbetsinsats mellan fonder och aktier

Det som är skillnad mot till exempel aktier är att du slipper att arbeta med dina fonder utan det sköter fondförvaltaren åt dig. Aktier kräver ett större eget arbete men möjligheten att tjäna pengar är större.

Vi tipsar inte om specifika fonder att investera i utan det är upp till dig att besluta vilken fond som passar dig bäst.

 

Månadsspara – så börjar du

Spara pengar

Månadsspara är något som kanske ger lite dåligt samvete för att det inte riktigt kommit igång. Men det behöver inte vara svårt. Vi ger några snabba tips för dig som vill komma igång med ett bra månadssparande. Och framförallt, börja aldrig spara i slutet av månaden, det fungerar oftast inte så bra.

Det finns flera olika former av sparande, letar du efter något annat än ett lönekonto så kan du med stor fördel se dig om efter ett sparkonto hos någon av nätbankerna där du kan få mycket bra erbjudanden om räntor. Det ska tilläggas att det oftast då handlar om att du ska binda dina pengar på ett sparkonto under ett flerårigt sparande.

Snabba tips för att börja spara

  • Spara i början av månaden – inte slutet.
  • Låt sparpengar dras automatiskt.
  • Sätt upp ett konkret mål för sparandet.
  • Döp sparkontot till ditt sparmål – “Gucci väska” eller “Thailand”.
  • Spara det du kan även om mindre summa.
  • Använd ett Investeringssparkonto så växer pengarna snabbare.

Börja spara i början av månaden

Ett vanligt fel är att många börjat fundera på sparande i slutet av månaden vilket inte alltid är en bra lösning då det inte finns så mycket pengar på kontot. Ett bättre tips är att lägga in autogiro i början av månaden när lönen precis kommit in på kontot. Två till tre hundra kronor per månad in på ett Investeringssparkonto i början av månaden så kommer du inte märka att de ens försvinner. Du kommer snabbt att se en förändring och att pengarna faktiskt växer. Du har börjat spara och det kommer du tacka dig själv för senare. Starta ditt sparande med långsiktiga mål och låt det ta lite tid.

Spara trots lite pengar

Även om du har en liten inkomst och tänker att du inte har möjlighet att sätta undan pengar så kan du börja spara. Börja med det lilla, vilken summa kan du avvara i månaden? 50 -100 kr per månad? Sen lägger du in i ett autogiro i början av månaden och sätter undan den här summan. Efter en tag kan du börja se att även liten summa växer till sig och gör skillnad.

Vilken typ av sparkonto ska du välja?

Det finns flera typer av sparkonton med olika räntor och det handlar egentligen om hur länge du kan tänka dig att ha pengarna på kontot och hur ofta och om du vill göra uttag från kontot. Ju längre tid du kan låta pengarna sitta och ju färre uttag från kontot du gör desto mer pengar kan du tjäna. Konton med fria uttag har ofta en betydligt lägre ränta än ett bundet konto.

Mål med sparandet

När du ska börja spara kan dessutom ett riktigt bra mål vara en bra morot för sparandet. Kanske är det så du ska börja genom att sätta upp ett mål som är rimligt och som du kan uppnå. En fantastisk känsla är att kunna använda sina sparade pengar för just det ändamålet.

Lär dig om aktier – enkla tips

aktiehandel

Kom närmre dina investeringar och styr själv med aktier

Att handla med aktier är en utmaning och kan vara riskfyllt, det står mer på spel när du handlar med aktier. Du kommer även närmre dina investeringar och kan själv styra över vad du vill handla. Det kan vara bra att känna till några punkter när du börjar att handla med aktier.

För att det ska gå smidigt och säkert att börja så är det viktigt att hitta en aktiemäklare som kan hjälpa till vid själva köpet av aktier samt kan rapportera hur det går för dina aktier.

Så kommer du igång med aktiehandel – enkla tips

  • Välj det konto du vill koppla till din aktiehandel. VP, ISK eller Kapitalförsäkring.
  • Välj nivå för courtage (aktieavgifter) – Start, Mini, Small, Medium.
  • De stora nätmäklarna är Avanza, Nordnet och Degiro.
  • Bestäm en budget för din aktiehandel, hur stor summa du är beredd att handla för.

Konton för aktiehandel

Det kan vara bra att fundera lite över de konton som är knutna till aktiehandel och vad du kan känna till om dem. Vanligtvis så kan du välja mellan 3 olika konton kopplat till aktiehandel;

  • VP-konto – Aktie och Fondkonto.
  • Investeringssparkonto (ISK)
  • Kapitalförsäkring

Dessa tre typer av konton har lite olika egenskaper, ett VP-konto är anpassat för fond och aktiehandel. Du kan kvitta dina vinster mot förlusterna på K4 blanketten i deklarationen. Ett investeringssparkonto eller ISK som det också kallas behöver du inte deklarera. I det kontot äger du aktierna själv och du betalar skatt en gång om året. Ett ISK är väldigt smidigt att använda som konto vid aktiehandel.

I en Kapitalförsäkring så äger du inte aktierna själv utan de ägs av banken (försäkringsbolaget), du slipper även här att deklarera men betalar samma typ av skatt som på ett ISK.

Välj nivå för courtage

När du börjar handla med aktier så får du även välja vilken nivå för aktieavgifter eller courtage som det kallas. Du kan generellt välja mellan nivåerna Start, Mini, Small och Medium. Courtage är alltså den avgift du betalar för dina aktier och det är den avgiften som banken tjänar pengar på. Du väljer själv hur stor summa du vill investera. För att enkelt förklara, så för dig som handlar någon gång då och då passar det kanske bättre att välja en courtageklass på en lägre nivå.

Högre courtageklass passar bra för större och många affärer

En courtageklass på högre nivå passar dig bättre som handlar mycket och gör större affärer inom aktiehandel. Läs gärna mer i Privata Affärer om courtageklasser och hur de kan skilja sig mellan olika nätmäklarna. Jämförelsen görs mellan Avanza, Nordnet och Degiro.

Så mycket betalar du för en aktie

Du väljer själv hur mycket du vill handla för när du köper aktier. Aktiekursen kan till exempel ligga på 100 kr och du vill då köpa 60 aktier. Då kommer det att kosta ungefär 6000 kr plus courtage när du trycker på köp. Det är viktigt att du funderar igenom hur mycket du är beredd att investera i aktier och vad det är du köper i.

Vad är en aktie och fond?

Skillnaden mellan en aktie och fond

Vi börjar från början och startar med att reda ut vad som egentligen är vad – vad är en aktie och vad är en fond. Många hör begreppen användas i ekonomisammanhang, men vet du egentligen vad det är för något och hur du kan ha användning av dem? För att ta kontroll över sin privatekonomi så är det bra att börja ta tag i begrepp och reda ut vad det egentligen handlar om. Ta kontroll över de ekonomiska termerna för att kunna känna dig trygg i de val du ställs inför.

Kort sammanfattning – Aktier och fonder

  • En fond består av olika värdepapper.
  • Med fondsparande kan du nå hög avkastning med liten arbetsinsats.
  • En fondförvaltare styr administreringen kring ditt handlande med fonder.
  • En aktie är en liten del av ett företag.
  • Vanligaste sättet att handla aktier är att gå via en aktiemäklare.
  • Med aktier kommer du närmre din investering och styr mer själv.

Så fungerar fonder

En fond kan innehålla olika saker, det kan vara aktier, valutor eller obligationer. Det kan också vara kombinationer av alla dessa värdepapper i din fond. Läs om vad den fond du är intresserad av innehåller. Det står alltid en informationstext om fonden, läs gärna om begreppet fond på Wikipedia.  När du vill köpa en fond då innebär det att du bli ägare i en liten del av fonden och får ta del av fondens ökning eller minskning (!).

Sprid risken och handla med fonder

Du kan naturligtvis handla flera fondandelar det är upp till dig. Fördelar med att investera i en fond är att det innebär lite mindre arbete för dig och att du till exempel enkelt kan månadsspara i en fond. Nackdelen är att du måste betala ganska höga fondavgifter då din fond sköts av en fondförvaltare som årligen tar ut en avgift för att förvalta fonden.

Vad är en aktie?

Att äga en aktie är att äga en liten del av ett företag. En aktie är just en möjlighet för andra att kunna investera i ett företag och på så sätt kunna ta del av företagets utveckling. Det vanligaste sättet att köpa aktier är att köpa via en aktiemäklare som hjälper till att administrera kring aktiernas redovisning, de hjälper till med det praktiska kring ditt aktieinköp samt visar hur det går för din investering.

Ta kontroll över dina investeringar genom att handla med aktier

Det är en högre risk att investera i aktier, men det innebär också högre möjlighet att kunna tjäna mer pengar om det går bra för dina aktier. Det är inte samma höga avgifter som för fonder men samtidigt innebär det mer arbete för dig då du måste gå in och vara mer aktiv i dina inköp.

Här visar Nordea en liten film om vad en fond är för något.

Använd dig av fonder och aktier i din privatekonomi

Du kan använda dig av fonder och aktier på två lite olika sätt i din privatekonomi. Genom att handla direkt med aktier kommer du närmare dina investeringar vilket kräver mer arbete men du behöver heller inte betala samma höga avgifter som hos en fond. Risken med aktier är större men du kan också tjäna mer på aktier.

En fond passar utmärkt till exempelvis sparande då den kräver mindre jobb och sköts av en fondförvaltare. Risken i en fond är ofta mer spridd och du utsätter inte din ekonomi för samma risk som vid aktieköp. Det finns såklart fonder med olika typ av risk, där får du själv ta ställning.

Byta bank – vilka alternativ finns?

byta bank

Byta bank är en tanke som många tänkt men aldrig skridit till handling. Många av storbankerna erbjuder inte samma bra förutsättningar som till exempel konkurrerande banker. Och hur gör du om du skulle vilja byta till en annan bank för att få bättre avgifter och räntor samt bättre förutsättningar för din privatekonomi?

Läs på om att byta bank

Att byta bank bör vara ett väl övervägt beslut och inte något som sker i all hast, men börja att läsa på hos till exempel Råd och Rön där de med en guide visar hur det går till att byta bank och att det faktiskt inte behöver vara särskilt krångligt.

Snabba tips – Så byter du bank

  • Det ska löna sig att byta bank. Bättre räntor och förutsättningar etc.
  • Ta hjälp av din nya bank att avsluta konton och aktiviteter hos den gamla banken.
  • Det ska inte kosta något att få hjälp av den nya banken och ska max ta 3 dagar.
  • Ta med information om konton och tjänster från den gamla banken till den nya.
  • Tänk på att kommande betalningar inte flyttas över automatiskt och att du måste lägga in dem på nytt.
  • Du måste själv avanmäla e-fakturor och lägga in dem i den nya banken.
  • Vill du flytta lån måste först en ansökan om kreditprövning göras hos den nya banken.

Flera anledningar till att byta bank

Det är idag fortfarande ganska krångligt att byta bank, bankerna arbetar fram rutiner för att kunder ska kunna byta bank på ett enklare sätt. Det kan till exempel handla om att du kan behålla dina kontonr och så vidare precis som när du byter mobilabonnemang.

En stor anledning till att byta bank är som vi nämnde snabbt i inledningen att vill du spara pengar på en längre sikt så kan det vara bra att få bättre räntor genom att byta bank. Handlar det däremot bara om att ha ditt lönekonto på någon bank så kanske det inte är värt arbetet att byta.

Är din nya bank beviljad insättningsgaranti

Du kan då binda ditt sparande och få en helt annan nivå på sparränta än hos många storbanker. Ett tips är att undersöka om banken eller företaget du sparar hos är beviljade insättningsgaranti. Den garanterar nämligen att du får dina pengar tillbaka om banken skulle gå i konkurs.

Tänk på att ta med följande när du besöker din nya bank

När du besöker din nya bank så tänk på att ta med följande information om dina konton och tjänster som du använder hos din gamla bank. Listan på uppgifter är hämtad från Råd och Rön.

  • Kontoutdrag eller senaste årsbeskedet.
  • Kort, numret på kortet du har i din gamla bank och som du vill avsluta.
  • Krediter, uppgifter om utnyttjade konto- eller kortkrediter. Tänk på att alla köp kanske ännu inte har dragits från kontot du vill avsluta.
  • Autogiron och andra regelbundna överföringar till ditt gamla konto.
  • Regelbundna insättningar till kontot, till exempel lön, pension, a-kassa, studiemedel och skatteåterbäring.
  • Privatgiroblanketter som ska makuleras.
  • Säkerhetsdosa för Internettjänster. Vissa banker tar betalt om dosan inte lämnas tillbaka.
  • Värdepapperskonto. Uppgifter om kontot om det är anslutet till din gamla bank.

Sparande med högre risk erbjuder gärna högre räntor

Det kan vara frestande med högre räntor men undersök det innan. Det är inte säkert att det är någon risk men garantin finns där av en anledning.

Aktiekunskap.nu jämför flera banker och deras erbjudanden bland annat Avanza och Marginalen bank, läs gärna mer om dem här.

Så byter du sparkonto

Att byta sparkonto är inte någon svår sak och det kan du göra när som helst. Även om du har kvar din bank så kan du utan problem starta ISK (Investeringsparkonto) eller något annat sparande i en annan bank. Du kan föra över pengar med hjälp av autogirering.

Det kan vara ett sätt att slippa krånglet med att fullständigt byta bank, att till exempel starta pensionsparande eller andra sparkonton hos en annan bank och behålla dina bankkontakter.